在国际贸易中，保函是一种常见的支付方式。与信用证、托收等方式相比，保函具有灵活、便捷、成本较低等特点，因此受到一些进出口企业的青睐。然而，与信用证等方式相比，保函也具有风险较大的特点，尤其是对于开立保函的申请人而言，一旦银行根据保函承担付款义务，则申请人需要及时向银行进行偿付。如果申请人无法偿付，银行通常会采取冻结银行卡等措施来保障自己的权益。

那么，保函出问题时，银行通常会在什么情况下冻结银行卡呢？根据笔者的经验，一般来说，银行冻结银行卡的情况主要包括以下几种：

1. 保函到期，申请人未履行偿付义务

这是银行冻结银行卡的最常见情况。在保函业务中，申请人向银行申请开立保函，由银行向受益人开立保函，保证申请人履行合同义务。如果申请人未能履行合同义务，银行将根据保函承担付款义务。此时，申请人应当及时向银行偿付相应款项。如果申请人未能在保函到期时履行偿付义务，银行通常会将此视为申请人违约，并采取冻结银行卡等措施，以保障银行的权益。

2. 保函被欺诈或存在争议

在保函业务中，如果受益人提供虚假单据或存在其他欺诈行为，银行可能需要承担付款义务。此外，如果保函存在争议，例如受益人是否有权要求付款、申请人是否已履行合同义务等，银行也可能需要承担付款义务。在这种情况下，银行通常会冻结申请人的银行卡，以保障银行的权益，直到争议解决。

3. 申请人财务状况恶化或存在其他风险

银行在开立保函时，通常会对申请人的财务状况和信用状况进行评估。如果在保函有效期内，申请人的财务状况恶化，例如出现亏损、资不抵债等情况，银行可能会认为申请人存在违约风险，从而采取冻结银行卡等措施，以保障银行的权益。

此外，如果申请人存在其他风险，例如涉及重大诉讼、被监管部门调查等，银行也可能认为申请人存在违约风险，从而采取冻结银行卡等措施。

4. 法院或监管部门要求

在有些情况下，法院或监管部门可能要求银行冻结申请人的银行卡。例如，在商业纠纷中，法院可能要求银行冻结涉案资金，直到纠纷解决。在金融监管中，如果银行发现申请人存在违规行为，监管部门也可能要求银行冻结申请人的银行卡，直到调查结束。

5. 保函条款允许

在保函合同中，银行通常会与申请人约定一些条款，以保障银行的权益。这些条款可能包括允许银行在特定情况下冻结申请人的银行卡。例如，如果申请人涉及其他银行的保函纠纷或存在其他违约行为，银行可能有权冻结申请人的银行卡。

总之，银行冻结银行卡是一种风险控制措施，目的是保障银行在保函业务中的权益。对于申请人而言，一旦银行卡被冻结，将无法正常使用该银行卡，因此可能会对企业的经营造成影响。因此，在申请保函业务时，申请人应当充分了解保函业务的风险，及时履行偿付义务，并尽量避免上述可能导致银行卡被冻结的情况。

那么，在银行冻结银行卡后，申请人应该如何应对呢？根据笔者的经验，一般来说，申请人可以尝试以下几种方法：

1. 与银行沟通

申请人可以尝试与银行沟通，了解银行冻结银行卡的具体原因，并尝试协商解决方案。如果申请人能够提供充分的保证或担保，银行可能解除对银行卡的冻结。

2. 提供其他担保

如果申请人无法及时偿付银行，可以尝试提供其他担保，例如抵押、质押等，以替代银行卡冻结。银行可能会根据具体情况，接受其他形式的担保，并解除对银行卡的冻结。

3. 申请司法救济

如果申请人认为银行冻结银行卡的行为不合理或违反合同，可以向法院提起诉讼，要求银行解除冻结。在诉讼过程中，法院可能会要求银行提供冻结银行卡的理由，并根据具体情况作出判决。

4. 寻求专业帮助

保函业务涉及复杂的金融法律问题，如果申请人无法自行解决，可以寻求律师、会计师等专业人士的帮助。专业人士可以为申请人提供法律咨询、财务分析等服务，并帮助申请人与银行沟通协商，以寻求最佳解决方案。

总之，银行冻结银行卡是一种严重的措施，可能会对企业的经营造成影响。因此，申请人应当充分了解保函业务的风险，谨慎选择担保方式，并及时履行偿付义务。如果银行卡被冻结，申请人应当积极与银行沟通，并寻求专业帮助，以尽量减少损失，维护自身的权益。