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银行保函这东西，听起来挺专业的，其实咱们普通人生活中也可能遇到。比如你承包了一个工程，甲方要求你提供银行保函作为担保；或者你参与投标，需要出具投标保函。等这些事情办完了，保函怎么退回去？钱怎么拿回来？今天我就用最直白的话，跟你仔细聊聊这个事。
简单说，银行保函就是银行给你开的“保证书”。比如你要跟别人做生意，对方怕你做不到承诺的事，就让你找银行开个证明，说“如果他做不到，银行赔钱”。银行不是白开的，你得交保证金或者提供反担保。
常见的保函有几种：
投标保函：你参加投标时用的 履约保函：中标后保证履行合同用的 预付款保函：甲方给你预付款时，保证你不乱花钱用的不是随时都能退的，得满足条件：
1. 保函到期自然返还 每份保函都有明确的有效期，比如“2023年1月1日至2023年12月31日”。到期后，如果没发生索赔，保函就自动失效了。这是最简单的情况。
2. 提前解除返还 有些保函写着“见索即付”，这种一般不能提前撤销。但如果是附条件的保函，当你完成了合同义务（比如工程验收合格），就可以申请提前解除。
3. 发生索赔后的处理 如果对方真的向银行索赔了，银行会先从你的保证金或账户扣钱赔给对方。赔完之后，保函关系就结束了，但和你银行之间的债务关系还要处理。
假设你现在工程做完了，甲方很满意，保函也快到期了，该怎么操作呢？
别空着手去银行，带上这些：
保函原件（如果还在你手上） 解除保函的申请书（银行有模板） 证明你已完成义务的文件：工程验收单、甲方出具的履约完成证明等 身份证明、公司营业执照等基础证件这是很多人卡住的地方。你需要让甲方（保函受益人）出具一份书面文件，内容大致是：“某某公司的保函编号XXX，因合同已履行完毕，现同意解除该保函，并无任何索赔。”
小贴士：最好在签合同时就写清楚，工程验收后多少天内甲方必须出具这个证明。免得后面扯皮。
带着所有材料去当初开保函的银行网点。不是所有网点都能办，最好是去对公业务部门或当初经办的分行。
柜员会审核你的材料，重点是看：
保函是否还在有效期内 甲方出具的解除证明是否合规 有没有未结清的银行费用如果你交了保证金，这时候就可以退了。退还时间看银行效率，快的3-5个工作日，慢的可能要两三周。退款方式一般是原路返回，你当初从公司账户交的，就退回公司账户。
重要提醒：如果保函是占用你授信额度的（没交全额保证金），银行会解除额度占用，你又能用这些额度做别的事了。
情况一：甲方不肯出解除证明 这是最头疼的。可能对方故意卡你，或者内部流程慢。怎么办？
书面催告，保留证据 按合同约定追究对方责任 实在不行，咨询律师情况二：保函丢了 原件不见了也别慌：
立即登报声明保函作废（有些银行要求） 写保函遗失说明，承诺承担可能的风险 银行可能要求你提供更高比例的担保才给办理解除情况三：银行说系统里查不到 可能是支行网点权限问题。建议：
直接联系分行或总行的保函业务部门 提供尽可能详细的信息：开具日期、金额、受益人名称等选择银行时：别只看费率，还要看办理效率。有些小银行业务不熟，可能拖得久。
开保函时：尽量谈妥“可转让”或“可提前解除”条款，给自己留余地。
沟通保存：所有和甲方、银行的沟通，尽量用邮件或书面形式，电话沟通后补个邮件确认。
费用结算：提前问清楚银行有没有年费、手续费等未结清费用，别因为这个耽误解保。
开保函时你交了两类钱：
保证金（可能全额，可能部分） 手续费（一般是保函金额的0.5%-1%，每年）保证金会退，手续费一般不退。有些银行还收解除手续费，几十到几百元不等，事先问清楚。
银行保函返还是个程序性的事情，只要合同履行没问题，材料齐全，一般都能顺利办下来。最怕的是合同执行中有纠纷，或者甲方不配合。
如果你是个体户或小公司，第一次办这个可能觉得复杂。其实把握住核心：拿到甲方的解除证明，带上所有材料去开户行，一步步按银行要求做就行。
万一遇到特殊情况，别硬扛，该问银行就问银行，该找律师就找律师。这些机构天天处理这类事，对你来说是天大的事，对他们就是日常工作中的一个环节。
希望这篇啰嗦但详细的内容能帮到你。银行保函返还这事儿，说到底就是细心加耐心，该走的流程一步步走完，也就解决了。
