银行保函，作为一种常见的投标担保方式，在中国工程招投标领域中扮演着重要角色。其中，“银行保函费率”一直都是业内关注的焦点话题。近年来，随着市场经济的发展和投标竞争的加剧，银行保函费率问题也不断引发争议。银行保函费率到底应该如何定价？投标人是否应该支付高昂的保函费率？银行在保函业务中又能获得多少收益？带着这些疑问，我们将从银行保函费率的相关规定、定价因素、投标人应如何应对高额保函费率等方面进行深入探讨，以期为业内提供一些参考和借鉴。

一、银行保函费率相关规定

银行保函费率，是指银行向客户开立保函时收取的费用，通常以保函金额的一定比例来计算。根据《中国人民银行关于进一步规范银行函证及保证函业务的通知》（银发[2013]299号）的规定，银行保函收费应遵循“风险覆盖、盈亏平衡”的原则，银行应根据客户资信状况、担保金额、担保期限、担保责任范围等因素，合理确定保函收费标准，但收费金额不应超过保函担保金额的1%。

此外，根据《银行保函操作规程》（银协发[2010]33号）的规定，银行应根据客户资信状况、担保金额、担保期限、担保责任范围等因素，合理确定保函收费标准，但收费金额不应超过保函担保金额的2%。可见，银行保函费率的上限通常不超过保函金额的1%至2%。

二、银行保函费率定价因素

银行在确定保函费率时，会综合考虑多种因素。主要包括以下几点：

1.客户资信状况：银行会评估客户的财务状况、信用历史和还款能力等，以判断客户的违约风险。如果客户的资信状况良好，银行通常会提供较低的费率；反之，如果客户的资信状况较差，银行可能会收取较高的费率，甚至拒绝开立保函。

2.担保金额：担保金额越高，银行承担的风险越大，因此保函费率也会相应提高。银行通常会根据担保金额的不同制定不同的费率标准。

3.担保期限：担保期限越长，银行承担风险的时间越长，因此保函费率也会相应提高。

4.担保责任范围：银行在开立保函时，会明确担保的范围和责任。如果担保责任范围较广，银行承担的风险越大，保函费率也会相应提高。

5.银行自身成本：银行在开立保函时，需要承担一定的运营成本和机会成本，这些成本也会反映在保函费率中。

6.市场供需情况：在投标竞争激烈时，银行可能会适当提高保函费率；而在市场需求不足时，银行可能会降低费率以吸引客户。

7.监管政策：银行保函收费受到监管机构的监督和管理。如上文所述，监管机构会规定保函费率的上限，银行必须在规定的范围内定价。

三、投标人如何应对高额保函费率

在实际投标过程中，投标人有时会遇到高额的银行保函费率，这可能会增加投标成本，影响投标策略。那么，投标人应该如何应对高额的保函费率呢？

1.评估自身资信状况：投标人可以先评估自身的财务状况和信用历史，如果资信状况良好，可以尝试与银行协商降低保函费率。银行通常会综合考虑客户的资信状况、业务关系等因素，为优质客户提供一定的优惠。

2.比较多家银行的报价：不同银行的保函业务收费标准可能存在差异，投标人可以向多家银行咨询报价，比较费率和服务，选择最适合自己的银行。

3.选择其他担保方式：除了银行保函之外，投标人还可以选择投标保证金、保险担保等其他担保方式。投标人可以根据自身情况和项目要求，选择最合适的担保方式。

4.加强与银行的沟通：投标人可以与银行保持良好的沟通和合作关系，及时了解银行的最新政策和动态。如果银行有调整保函费率的计划，投标人可以尽早获知并做出相应的调整。

5.关注监管政策变化：投标人应及时关注监管政策的变化，了解银行保函收费的最新规定。如果银行的收费超出了监管规定的范围，投标人可以向监管机构反映，维护自身的合法权益。

四、银行如何在保函业务中获得合理收益

银行在提供保函业务时，不仅要考虑风险控制，也要关注如何获得合理的收益。那么，银行应该如何在保函业务中实现盈亏平衡呢？

1.合理定价：银行应根据客户资信状况、担保金额、担保期限等因素，合理确定保函收费标准。在遵守监管规定的前提下，银行可以根据市场供需情况灵活调整费率，实现风险覆盖和盈亏平衡。

2.加强风险管理：银行应建立完善的风险管理体系，对客户进行严格的资信评估，加强对担保项目的尽职调查，及时识别和控制风险。此外，银行还可以要求客户提供反担保，以减少风险。

3.提高运营效率：银行应优化业务流程，提高运营效率，降低运营成本。通过科技创新和数据分析，银行可以提升风险管理能力和业务处理效率，从而降低成本，提高收益。

4.拓展综合金融服务：银行可以将保函业务与信贷、理财等其他金融服务相结合，为客户提供一揽子金融解决方案。通过提供综合金融服务，银行可以深化与客户的合作关系，提升客户黏性，从而增加收益。

5.加强员工培训：银行应加强对员工的培训和管理，提高员工的业务能力和风险意识。通过培训，员工可以更好地了解保函业务的风险和收益，从而做出合理的决策和判断。

五、结语

银行保函作为一种重要的投标担保方式，在促进公平竞争、降低交易风险方面发挥着重要作用。银行在提供保函业务时，应遵守监管规定，合理定价，加强风险管理，实现风险覆盖和盈亏平衡。投标人也应加强与银行的沟通合作，选择适合自己的担保方式，维护自身的合法权益。银行和投标人双方应共同努力，促进银行保函业务的健康发展，为工程招投标市场提供更加有力的支持和保障。