金融借贷关系中，借贷双方权利义务的不对等性决定了借款人违约风险始终存在。为有效控制和降低信贷风险，金融机构除了对借款人进行严格的资信审查外，还会采取一系列措施保障债权实现，其中一项重要举措就是财产保全。本文将围绕“金融借贷人财产保全”这一主题，从定义、措施、法律依据、风险防范等方面进行阐述。
金融借贷人财产保全是指在借贷关系存续期间，为防止借款人转移、隐匿、毁损财产，损害债权人利益，依法采取的限制借款人对财产进行处分的措施，以维护债权的最终实现。
需要明确的是，财产保全并非针对所有借款人，而仅针对特定情形下，存在逃废债务嫌疑的借款人。其目的是保障债权人的合法权益，而非剥夺借款人对财产的处分权。
金融借贷人财产保全措施多种多样，根据不同的标准可以进行如下分类：
1. 按实施主体分类
(1) 法院采取的财产保全：指人民法院根据债权人申请，为防止借款人在诉讼过程中转移、隐匿财产，而依法采取的强制性措施，如诉前财产保全和诉讼财产保全。
(2) 债权人自行采取的财产保全：指在法律允许的范围内，债权人为保障自身债权，根据合同约定或法律规定，在不经法院介入的情况下，自行采取的财产保全措施，如要求借款人提供担保、追加担保等。
2. 按保全方式分类
(1) 人身性财产保全：指限制借款人人身自由，以达到控制其财产目的的措施，如限制出境等。
(2) 财产性财产保全：指直接限制借款人财产的措施，根据限制程度不同，又可分为：
a. 查封：指将借款人的动产、不动产或其他财产权利进行登记、贴封条等方式，禁止其转让或处分。
b. 扣押：指将借款人的动产或权利凭证强制转移至指定地点予以保管，禁止其使用或收益。
c. 冻结：指将借款人的银行存款、股票等财产权利暂时冻结，禁止其提取或转让。
我国法律对金融借贷人财产保全作出了明确规定，主要体现在以下几部法律中：
1. 《中华人民共和国民法典》
《民法典》是调整民事关系的基本法，其中关于合同、担保、诉讼等方面的规定，为金融借贷人财产保全提供了法律依据。例如，《民法典》第三百八十八条规定：“以不动产抵押的，抵押权自登记时设立。”该条规定为以不动产抵押作为财产保全措施提供了法律依据。
2. 《中华人民共和国民事诉讼法》
《民事诉讼法》作为规范民事诉讼程序的基本法，其中关于财产保全的规定，为金融机构申请财产保全提供了程序保障。例如，《民事诉讼法》第一百条规定：“当事人一方可以申请财产保全。”该条规定明确了当事人享有申请财产保全的权利。
3. 《中华人民共和国担保法》
《担保法》是规范担保关系的专门法律，其中关于保证、抵押、质押等的规定，为金融借贷人财产保全提供了多种担保方式选择。例如，《担保法》第十八条规定：“当事人可以约定保证的方式为一般保证或者连带责任保证。”该条规定为以保证作为财产保全措施提供了法律依据。
尽管财产保全措施在维护金融债权方面发挥着重要作用，但其在适用过程中也存在一定的风险，需要金融机构高度重视并积极防范。
1. 财产保全的风险
(1) 滥用风险：财产保全措施如果被滥用，可能会损害借款人的合法权益，引发诉讼纠纷。
(2) 效率风险：财产保全措施的实施需要经过一定的法律程序，可能会影响债权实现的效率。
(3) 成本风险：财产保全措施的实施需要一定的费用支出，可能会增加债权人的成本。
2. 风险防范
(1) 强化风险意识：金融机构要充分认识到财产保全措施的风险，树立风险防范意识，避免盲目采取财产保全措施。
(2) 合法合规操作：金融机构要严格按照法律法规的规定，依法依规地采取财产保全措施，避免出现违法违规行为。
(3) 加强信息沟通：金融机构要加强与借款人的沟通，及时了解借款人的经营状况和财产状况，避免因信息不对称而导致财产保全措施不当。
在金融借贷关系中，财产保全作为一项重要的风险控制手段，对于维护金融安全、保障金融债权实现具有重要意义。金融机构要充分认识到财产保全的重要性，并结合自身实际情况，采取有效的措施，加强财产保全工作，防范和化解金融风险。
