引言 保全财产是维护债权人合法权益的重要法律手段。在债务人存在履行债务能力时，债权人可通过保全措施保障债务得到及时清偿。然而，当债务人拥有银行贷款且财产已经被作为抵押或质押时，保全财产的程序便会变得更加复杂。本文旨在分析债权人在该情况下保全财产的可行途径，并提供相关操作指引。
一、确立优先保障权利 根据《民法典》，银行贷款中的抵押或质押权属于担保物权，具有优先受偿权。若债权人要保全银行贷款债务人的财产，必须首先确立自己的优先保障权利。
1. 抵押权 债权人如持有债务人的抵押物，可根据《物权法》规定完善抵押登记，取得法定优先权。登记后，抵押权对抵押物具有优先保障效力，在其他债权人争取债务人财产时，抵押权人可优先受偿。
2. 质押权 质押权人在质押物交付后，可取得对质押物的占有和留置权。债权人依法完善质押登记，同样享有对质押物优先受偿权。
二、主张一般债权 担保物权的优先受偿权仅限于抵押或质押物。若债务人的财产价值不足以偿还银行贷款及其他债务，债权人可主张一般债权，参与债务人财产的分配。
1. 破产程序 债务人资不抵债，且无法清偿到期债务的，债权人可向法院申请宣告债务人为破产。在破产程序中，破产财产出售后，债权人将按比例分配所得价款。
2. 清算程序 公司法人解散后，其剩余财产不足以清偿全部债务时，进入清算程序。债权人可向清算组申报债权，参与清算后的财产分配。
三、特殊保全措施 在特殊情况下，债权人可以申请法院采取更为严厉的保全措施，以防止债务人的财产被转移或变卖。
1. 查封、扣押或冻结 债权人可向法院申请查封、扣押或冻结债务人的财产，包括银行存款、不动产和动产等。这些措施可阻止债务人处分财产，有效保障债权人的权益。
2. 禁止处分 法院可根据债权人的申请，责令银行贷款债务人不得处分特定财产。该措施可有效防止抵押或质押物被转移，保障债权人的优先受偿权。
3. 财产保全责任担保 法院可要求债务人提供财产保全责任担保。债务人若违反保全义务，担保人将承担赔偿责任，从而加大债权人保全财产的保障度。
四、操作指引 债权人在保全银行贷款债务人财产时，应注意以下操作指引：
1. 保全时机 债权人应及时采取保全措施，以防债务人转移或处分财产。一般在债务到期后，或得知债务人有违法行为迹象时，就应考虑申请财产保全。
2. 保全程序 保全财产需通过向法院申请担保措施实现。债权人需提交书面申请，并附有相关证据材料。法院受理申请后，将对债务人的财产进行审查和保全。
3. 保全金额 申请保全财产时，债权人应提出拟保全的财产价值或金额。一般来说，保全金额应与债权金额相当。
4. 责任担保 法院会要求债权人提供责任担保，以保证在保全过程中造成的损失得到赔偿。常见的方式是提供银行保函或聘请担保公司。
五、结语 债权人对银行贷款债务人的保全财产，需要根据具体情况选择法律途径，并及时采取有效措施。确立优先保障权利，主张一般债权，申请特殊保全措施，是主要的方法。在操作过程中，应把握保全时机，了解保全程序，注重保全金额和责任担保等细节，以最大程度保障债权人利益。
