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最近有朋友问我：“申请银行履约保函是不是要直接给银行钱？”这个问题其实挺有代表性的，不少第一次接触保函业务的人都有类似的疑惑。今天我就用最通俗的话，从一个普通人的角度，把这事彻底讲明白。
简单来说，履约保函就像银行给你开的一张“信用担保条”。比方说，你接了一个工程项目，甲方怕你中途撂挑子或者干不好，这时候银行站出来说：“我担保他能按合同完成，如果出了问题，我负责赔钱。”这张担保文件就是履约保函。
它不是贷款，也不是存款，而是一种信用担保服务。
直接回答：要，但不是你想的那种“给钱”。
你不必像存款那样把钱放到银行账户里动不了，但银行也不会白白给你担保。这里涉及的主要是两种费用：
银行开保函不是做慈善，它承担了风险，所以要收担保费。这笔费用通常按保函金额的一定比例收取，比例一般在0.5%到2%之间，具体看你的信用状况、项目风险、保函期限等因素。
比如说，你要开一份100万元的履约保函，银行评估后决定按1%收费，那你需要付1万元的担保费。这笔钱是银行提供担保服务的报酬，交了之后合同期内一般不会退还。
这是很多人困惑的地方。有些情况下，银行会要求你交一部分保证金，比如保函金额的10%-30%。但这不是绝对的，主要看以下几点：
你的信用好不好：如果你是银行的老客户，平时信用记录良好，存款流水也稳定，银行可能完全免收保证金。 有没有反担保措施：比如你用房产做抵押，或者有别的企业为你提供反担保，银行觉得风险可控，也可能不收保证金。 银行内部政策：不同银行、不同地区的政策有差异，有的抓得紧，有的相对宽松。我举个例子你就明白了：
小李的装修公司中标了一个商场改造项目，合同要求提供50万元的履约保函。
他去银行咨询，客户经理看了他的公司流水、过往项目记录和这个新合同。 因为小李公司这几年业务稳定，在银行有日常结算账户，银行说：“保证金不用交了，但担保费要收，按1.2%算。” 小李算了算，50万×1.2%=6000元，他觉得能接受。 签了一堆文件，交了6000元担保费，三天后拿到了银行开的正式保函。你看，小李并没有“给银行50万”，他只是支付了一笔服务费。那50万是银行承诺的担保上限，不是小李存进去的钱。
如果你被要求交保证金，这笔钱通常会进入一个专用账户，保函有效期内可能被冻结或按活期计息。保函到期后，如果没有发生索赔，这笔钱会解冻还给你（但担保费不退）。这和单纯存钱不一样，它有特定的担保功能。
只有在一种情况下银行会动你的钱（或保证金）：你确实违约了，甲方拿着保函来索赔，且银行核实符合赔付条件。这时候银行会先赔付给甲方，然后根据和你的协议，可能从保证金中扣除，也可能向你追偿。
担保费率有一定协商空间，尤其是你在银行有其他业务往来时。保证金比例也可能谈，提供更多抵押或反担保措施通常能降低保证金要求。
回到最初的问题：银行履约保函需要给银行钱吗？
答案是：你需要支付担保费（可以理解为服务费），也可能需要交一部分保证金（视情况而定），但不需要把保函金额的全额都给银行。
银行赚的是担保服务的钱，而不是要你把项目资金存给它。整个逻辑的核心是用你的信用（加上可能的抵押）和一定的费用，换取银行对你的信用背书。
希望这个解释能帮到你。实际办理时，多问几家银行比较比较，选择最适合自己的方案。毕竟，做生意精打细算总是没错的。
