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作为普通人，第一次听到“银行保函”可能会觉得陌生又高大上，更别提“授信”这种专业词了。最近有朋友问我：“如果我没在银行办过授信，能不能开银行保函呢？”这个问题其实挺常见的，今天我就用大白话，结合我了解的情况，给你掰开揉碎讲明白。
简单说，银行保函就像是银行给你开的一张“保证书”。比如你要跟别人做生意、接工程或者参加投标，对方怕你中途掉链子，就要求你找个有实力的担保——银行这时候站出来，书面承诺如果你没履行合同，银行会按约定赔钱给对方。这样一来，对方放心，你也能顺利推进事情。
常见的保函有投标保函（保证你投标后不反悔）、履约保函（保证你按合同干活）、预付款保函（保证你不乱花预付款）等等。对普通人来说，可能接触最多的是租房或装修时，房东或施工方要求的保函。
授信，说白了就是银行对你的“信用额度”评估。比如你办信用卡，银行根据你的收入、资产、信用记录，给你一个透支额度，这就是一种授信。企业授信也类似，银行看你公司经营状况、财务报表、抵押物等，决定给你多少贷款或担保额度。
很多人以为，没在银行办过贷款、没有授信额度，就跟银行服务无缘了。其实不完全是这样——授信是银行衡量风险的工具，但不是唯一门槛。
直接说结论：没有授信，理论上可以开银行保函，但实际操作中会困难重重。原因在于，银行开保函本质是承担风险，它必须确保你不会“坑”它。如果没有历史授信记录，银行对你一无所知，它凭什么相信你呢？
不过，银行也不是铁板一块。如果你能提供其他“筹码”，事情可能有转机：
没有信用额度？那就来点实在的。比如你要开一份10万元的保函，银行可能要求你在账户里冻结10万甚至更多的存款作为保证金。这笔钱在保函期间不能动，等于银行拿你的钱担保，它自己零风险。对普通人来说，这法子简单，但占用资金，适合短期、金额不大的情况。
如果你有房产、车辆等资产，可以抵押给银行。银行评估资产价值后，可能会据此开出保函。比如你有一套市值100万的房子，抵押后开个50万的保函，银行觉得有底牌在手，就容易通融。但要注意，抵押手续复杂，还可能涉及评估费、登记费等成本。
你自己没授信，但如果你认识有实力的企业或个人愿意为你担保，银行可能认可。比如你接个小工程，让一家信用良好的公司为你做反担保，银行风险降低，保函就可能办下来。不过这得看人情关系，第三方通常也要承担连带责任。
不同银行政策不同。地方性商业银行、农商行为了拉客户，有时对保函业务更灵活。比如你长期在这家银行流水不错，哪怕没正式授信，客户经理也可能帮你沟通，通过存款沉淀或理财产品购买记录作为参考。多问几家，总有惊喜。
严格来说这不是银行保函，但功能类似。现在很多保险公司也提供担保服务，通过购买保险产品来出具保函。保险公司审核条件可能比银行宽松，适合时间紧、银行走不通的情况。不过对方是否接受保险保函，得提前确认好。
如果你确实需要开保函，又没有授信，别慌。按这几步走，提高成功率：
提前规划，别临时抱佛脚：银行审核要时间，短则几天，长则几周。提前联系银行客户经理，说明用途和金额，问问需要哪些材料。 准备齐全材料：身份证明、企业营业执照（如果是企业主）、合同或招标文件、财务报表、抵押物权属证明等。材料越全，银行越放心。 从小额或关系好的银行入手：如果你在某个银行有工资卡、存款或房贷，优先找这家银行。熟悉的客户经理可能更愿意帮你想办法。 接受成本上浮：没授信意味着银行风险高，可能会收更高的手续费（比如保函金额的1%-3%），或者要求更多保证金。提前算好账，别因小失大。 保持良好信用记录：平时注意维护个人征信，少逾期、别欠债。哪怕没授信，好的信用历史也是加分项。作为普通人，面对银行专业业务容易发怵。但记住，银行也是服务机构，它需要客户。没授信不等于被判“死刑”，关键是找到对的方法和渠道。如果你真的需要开保函，大胆去银行咨询，把你的情况讲清楚，客户经理通常会给出具体方案——毕竟，帮你解决问题也是他们的工作。
开保函这事，本质上是一场信任的构建。你没历史授信，就要用其他方式证明自己可靠。无论是押钱、押房子还是找人帮衬，都是在告诉银行：“我不会让你为难。” 生活中很多事不也这样吗？没先天条件，就靠后天努力补足。多问、多比、多准备，问题总能找到出路。
希望这些大白话能帮到你。如果有具体问题，最好还是直接找银行聊聊——毕竟，他们才是最终拍板的人。
