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履约保证金的两种选择：保函与现金，普通人该怎么选？

最近朋友小王接了个装修项目，甲方要求他提供一笔履约保证金。小王跑来问我：“该用现金还是办个保函呢？”相信不少朋友在工作中也遇到过类似问题。今天咱们就来聊聊这个话题，帮大家理清思路。

什么是履约保证金？

简单说，履约保证金就像是一份“诚信押金”。当你承接一个项目时，对方怕你中途撂挑子或者做不好，就要求你提供一笔钱作为担保。如果你按合同完成了工作，这笔钱会全额退还；如果你违约了，对方就有权扣下这笔钱作为补偿。

现金保证金：最直接的传统方式

现金保证金就是你真金白银地把钱交出去。

现金方式的优点：

操作简单：直接把钱打到指定账户就行，不需要跑银行办手续 接受度高：几乎所有甲方都认现金，不存在“不认可”的问题 即时生效：钱一到账，担保关系就成立了

现金方式的缺点：

资金占用大：你的钱被冻结了，少则几万，多则几十上百万，这笔钱在项目期间不能动用 影响现金流：对小微企业尤其不利，本来资金就不充裕，再被占压一笔，经营压力更大 无利息或利息低：保证金账户通常利息很低，甚至没利息，资金白白闲置 退款可能慢：项目结束后，要等甲方走完流程才能拿回钱，有时候要等好几个月

我认识的一个包工头老李，去年接了个200万的工程，甲方要求10%的履约保证金，就是20万现金。老李凑了这20万交上去，结果自己买材料的钱都不够了，只好去借高息贷款，最后工程赚的钱大半付了利息。

保函保证金：银行的“信用担保”

保函就不同了。你不用交现金，而是找银行或担保公司开个证明文件，承诺如果你违约，银行会替你把保证金赔给甲方。

保函方式的优点：

解放现金流：你的钱还在自己账户里，可以继续用于经营周转 成本相对较低：通常只需支付保函金额1%-3%的手续费 专业可信：银行出具的保函，甲方更放心 办理快捷：现在很多银行可以在线申请，快的当天就能出函

保函方式的缺点：

需要资质：不是谁都能开，银行会审核你的信用和实力 有费用：虽然比现金占用成本低，但毕竟要付手续费 可能被拒：如果企业规模小、信用记录一般，银行可能不给开 部分甲方不接受：有些传统行业的甲方只认现金，不熟悉保函

实际场景如何选择？

适合选择现金保证金的情况：

保证金金额不大，对你现金流影响小 项目周期短，资金占用时间不长 甲方明确要求必须现金，不接受保函 你自身条件可能办不下银行保函

适合选择保函的情况：

保证金金额大，现金占用会影响正常经营 项目周期长，资金要被占用半年以上 你有良好的银行关系和信用记录 希望展示公司实力和规范运作

几个实用建议

先和甲方沟通：有些甲方可能不了解保函，你可以解释保函的优势——对他们来说，银行担保比个人/企业担保更可靠

算好经济账：假设保证金100万，项目周期1年

现金方式：损失的是这笔钱的投资收益。就算放理财，年化3%也有3万元收益损失 保函方式：支付手续费，通常1%-3%，即1万到3万元 两者成本可能差不多，但保函能让你保住现金流

提前准备材料：如果考虑保函，平时就要注意维护企业信用，准备好营业执照、财务报表、合同等材料

比较银行费率：不同银行保函手续费差异不小，可以多问几家

注意保函条款：仔细阅读保函的有效期、索赔条件等，避免不必要的风险

一个折中方案：部分现金+部分保函

如果甲方坚持要大额保证金，你又确实资金紧张，可以尝试协商： “王总，我们公司运营需要一定流动资金，能不能30%用现金，70%用银行保函？这样既能让您放心，也不影响项目正常推进。”

这种方案往往容易被接受，因为甲方看到了你的诚意，也理解了你的实际困难。

最后提醒

无论选择哪种方式，都要把相关条款在合同中写清楚：

保证金金额、形式 退还条件和时间 什么情况下会被扣除 相关票据、函件的交接流程

记得张老板吃过亏，项目完工后，甲方各种拖延不退还保证金，一拖就是一年多。后来才知道，合同里没写明确退还期限。所以白纸黑字很重要！

咱们普通人做生意、接项目，每一分钱都来之不易。履约保证金是必要的商业保障，但用什么形式，完全可以结合自身情况做出最有利的选择。现金实在，保函灵活，没有绝对的好坏，只有适合与否。

下次你再遇到保证金的问题，不妨先把这笔钱对自己的影响掂量清楚，再把两种方式的利弊列出来，最后结合甲方的要求做决定。生意要做得稳妥，也要做得聪明，你说是不是？