作为普通生意人，经常听到“信用证”和“保函”这些词，感觉特别高大上，但又有点摸不着头脑。最近我也在琢磨这事儿——银行到底给不给开这些玩意儿？今天我就把自己了解到的信息整理一下，用大白话跟大家聊聊。
信用证，你可以把它想象成银行的“付款保证书”。比如你要从国外进口一批货，对方不信任你，怕你货到了不付钱；你也不信任对方，怕钱付了货不来。这时候银行站出来说：“我来做中间人。”你让银行开个信用证给卖家，上面写明交货条件，只要卖家按条件交货并提交单据，银行就保证付款。这样双方都安心了。
保函就更好理解了，就是银行的“担保书”。比如你要接个工程，招标方怕你中途撂挑子，让你交一笔保证金。但你手头现金紧张，就可以找银行开个保函，银行担保如果你违约，他们来赔钱。这样你就不用压一大笔资金了。
直接说答案：给开，但不是谁都给开。
这就好比你去银行贷款，银行不会见人就给钱一样。开信用证和保函，银行也要审核，主要看以下几点：
1. 你的信用怎么样 银行首先要查你的“老底”。如果你是老客户，平时流水稳定，还款记录良好，那银行对你放心，开起来就容易。如果你是刚成立的小公司，没什么交易记录，银行就会更谨慎。
2. 有没有足够的担保 银行开这些不是白开的，他们承担着风险。所以通常会要求你提供抵押物，比如房产、存款、应收账款等。或者让你交一定比例的保证金，比如保函金额的20%-50%。万一出了问题，银行有个保障。
3. 你的业务真实吗 银行会仔细审查你的交易背景。如果是信用证，要看你的贸易合同是否真实合理；如果是保函，要看你的项目是否合法合规。那些说不清道不明的业务，银行肯定躲得远远的。
4. 你的公司状况如何 公司经营是否正常？有没有法律纠纷？财务报表健康吗？这些都是银行考量的因素。一个亏损严重或者官司缠身的企业，银行很难给它开这些金融工具。
如果你需要开信用证或保函，可以按这个步骤试试：
第一步：找你的开户银行 通常你在哪家银行有主要业务往来，就去哪家申请。他们最了解你的情况，办理起来相对顺畅。
第二步：准备材料 一般需要：营业执照、公司章程、财务报表、贸易合同或项目文件、抵押物证明等。不同银行要求可能略有不同，最好先打电话问清楚。
第三步：填写申请 银行会给你一堆表格，如实填写你的业务信息、申请金额、期限等。
第四步：等待审核 这个过程可能需要几天到几周，银行会进行详细的尽职调查。
第五步：支付费用 如果审核通过，你需要支付手续费（通常是担保金额的千分之几到百分之几），有的还要交保证金。
第六步：拿到文件 银行出具正式的信用证或保函文本，你就可以用在业务中了。
费用不便宜：银行不是慈善机构，开这些要收手续费，而且可能还有年度管理费、修改费、电报费等各种名目的费用。事先一定要问清楚总成本。
条款要看仔细：特别是信用证，里面的每一个字都可能影响付款。比如交货时间、单据要求等，稍有不符合就可能被拒付。最好找个懂行的人帮你把关。
别想钻空子：有些人想用虚假交易套取银行信用，这是非常危险的。一旦被发现，不仅会被银行拉黑，还可能涉嫌诈骗，承担法律责任。
及时沟通：业务如果有变化，比如交货期要推迟，一定要及时通知银行并办理修改手续，避免不必要的纠纷。
如果银行开不了或者你觉得太麻烦，也可以考虑其他途径：
找担保公司：有些专门的担保公司也可以开保函，条件可能比银行宽松些，但费用可能更高。 购买信用保险：特别是出口业务，可以投保出口信用保险，也能起到类似的风险保障作用。 第三方平台：现在有些金融科技平台提供类似的担保服务，适合小额、高频的业务。说实话，我第一次接触信用证的时候也头疼，觉得银行手续太繁琐。但后来想明白了，银行这么谨慎是有道理的。他们开出一张信用证或保函，就等于用自己的信誉为你背书，万一出了问题，他们要真金白银地赔钱。
对于我们普通人来说，关键是要提前规划。如果你知道未来有业务需要这些金融工具，平时就要注意维护好企业和个人的信用记录，和银行保持良好关系。临时抱佛脚往往来不及。
另外，不要把这些工具想得太神秘。它们本质上就是解决信任问题的桥梁——当买卖双方互不信任时，找一个双方都信任的第三方（银行）来担保。现代社会就是靠这样的信用工具支撑起复杂的商业活动。
最后说句实在话：银行也是做生意的，只要你的业务真实、风险可控、能给他们带来合理收益，他们是很乐意为你开信用证或保函的。毕竟，这也是银行的重要收入来源之一。
希望这些信息对你有帮助。做生意不容易，多了解一些金融工具，关键时刻可能就能派上大用场。如果你有具体问题，最好的办法还是直接去银行找客户经理详细咨询，毕竟每个人的情况都不一样。
