题目：保全财产两年没续保，如何用最省钱的方式全面保障？

前言：

一、了解保险续保的重要性

保险就像是一把保护伞，给我们的财产和生活提供保障。如果说 initially purchasing insurance 是负责任的表现，那么持续稳健的 保险续保 就是一份成熟的表现。保险续保可以确保我们的财产在意外发生时有基本的保障，而且还能享受连续保障的优惠。一般来说，保险公司会对长期稳定续保的客户提供优质的服务和更多的优惠。相反，如果因为忙碌或其他原因而导致两年没续保，就可能需要重新购买保险，不仅浪费时间和精力，还可能面临保费上涨、保障中断的风险。

以车险为例，如果车主在出险后没有及时续保，不仅在出险时可能需要支付高额的修理费，而且后续的保费也会水涨船高。根据相关规定，车险有连续保险的规定，如果车主有中断记录，即使之后再次购买保险，在同等条件下，保费也会比持续续保的车主高出许多。可以说，保险续保是责任也是对自己和家人负责任的表现。

二、两年没续保如何是好？

如果你因为任何原因在保全上两年没续保，不要惊慌，也不要急于一次性购买大量的保险来弥补这两年的“空窗期”。这样可能导致你不必要地负擔高额的保费。以下就是一个比较省钱、全面的保障办法。

2.1 谨记“基本保障”优先

在重新规划保险策略时，首先要记住“基本保障”优先。什么是基本保障？以生活中常见的家居保险为例，它能为你的住家提供包括火灾、爆炸、洪水、风暴等自然灾害在内的全方位保障。如果你还按揭购买房屋，那么家居保险更是必须要有的保障之一。在选择家居保险时，可以以住家的市值为基准选择合适的保险金额，确保万一发生意外时，能够得到足够的赔偿。

这里需要注意的是，不同保险公司的保费计算方法不同，竞争也十分激烈，所以在续保时可以多花时间、多做比较，选择一支保额高、保费低、服务好的保险公司，并注意观察自己的需求变化。以车险为例，车龄增长或车辆老化会导致零件消耗较大，可以考虑增加一些如车身划痕等附加险，为爱车提供更全面的保障。

2.2 了解“免赔额”

“免赔额”是保险公司与投保人之间约定的在出险理赔时，由投保人承担的部分。在算出基本保障需求后，可以再根据自己的经济能力和风险偏好选择适当的免赔额。免赔额和自付额不同，免赔额是指在理赔时，保险公司不会理赔的固定金额，而自付额则是在理赔时，根据损失情况所计算出的需要投保人承担的金额。

以健康保险为例，如果你选择的免赔额是 1 万，那么在发生需要理赔时，你需要首先承担 1 万的医疗费用，超过 1 万的部分才由保险公司按合同约定进行赔付。免赔额越高，意味着你的自付费用越多，但保费支出就越少。相反，如果你选择的免赔额较低，在出险时可以获得更多赔偿，但保费会相应提高。在考虑免赔额时，要综合考虑自己的经济能力和意外发生率，谨慎选择。

2.3 合理选择商业保险补充公共保险

除了基本的家居保险、车险和医疗保险等商业保险之外，我们还可以补充一些公共保险。在很多国家和地区，政府都为民众提供一些公共保险，如社会保险、医疗保险等，以保障大家的基本福祉。这些公共保险的保费一般由政府和雇主分担，个人需要支付的部分相对较低。例如中国的工伤保险、生育保险、失业保险等，就属于公共保险的范畴。

商业保险和公共保险各有侧重，相互补充。以医疗保险为例，公共医疗保险的报销范围通常比较基本，而商业医疗保险则能够提供更多的灵活性和更高的报销额度，甚至包括一些高额的医疗费用。如果你已经拥有了基本的公共保险，可以再根据自己的实际情况，选择适当的商业保险补充，而不是盲目购买大量商业保险来补两年的“空窗期”。

2.4 逐步增加保障

两年没续保，可能导致你在面临意外时的保障出现断层。因此，在重新规划保险策略时，可以先选择基本、全面、保额较高的保险，确保自己有充分的基本保障。等到基本保障稳固后，再根据实际情况逐步增加其他保险。例如，你可以从主要保障意外和医疗的保险入手，之后再增加寿险、意外险等。

以寿险为例，它能够为家人提供经济上的支持，在投保人意外身故时，保险金可以作为家庭经济来源，减轻家人经济压力。如果你是家庭经济支柱，建议一定要购买寿险。而如果你已经有较全面的意外险，那么在考虑增加寿险时，可以选择定期寿险，它有较高的保额、较低的保费，能提供较好的风险保障。

三、小结

保全财产，需要我们长期保持谨慎和负责任的态度。虽然两年没续保，但不用太过焦虑，在了解保险续保的重要性后，我们可以理性地重新规划保险策略。首先要关注基本保障，选择适合自己的免赔额，并合理搭配商业保险和公共保险。最后，逐步增加保障，为自己和家人建立起一道可靠的保护屏障。

在生活中，购买保险不仅是负责任的体现，也是对未来生活的一种投资。希望大家都能拥有全面的保障，安心享受生活！