电子保函与银行保函的定义
电子保函的定义
电子保函是申请人以CA证书加载电子签名的数据电文为介质，实现保函申请、授信使用、保函开立、保函传输等部分或全部流程电子化、自动化处理的保函业务。它是银行作为担保人接受客户通过网银等自助渠道发起的申请，向受益人出具的，同意在被担保人未履行其与受益人基础交易项下的责任或义务，或收到受益人满足相符交单要求的索赔文件时，以保函规定的担保金额为限向受益人承担付款责任的书面承诺。例如，已获银行授信的信用类或最高额担保类公司客户就可以通过这种方式申请电子保函。电子保函的出现使得客户无需准备纸质材料，无需跑银行，在线即可发起开立保函申请，在线自动扣划保证金，在线签订电子合同，查看保函文本，十分便捷省心。
银行保函的定义
银行保函是由银行开立的承担付款责任的一种担保凭证，银行根据保函的规定承担绝对付款责任，大多属于“见索即付”（无条件保函），是不可撤销的文件。银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。银行保函的当事人有委托人（要求银行开立保证书的一方）、受益人（收到保证书并凭以向银行索偿的一方）、担保人（保函的开立人即银行）。银行保函涵盖多种类型，如投标保函、履约保函、预付款保函、质量与维修保函、留置金保函、借款保函、融资租赁保函、补偿贸易保函等，每种保函在不同的交易场景下发挥着特定的担保作用。
电子保函的特点
便捷性高
手续简便
电子保函实现了保函申请、授信使用、保函开立、保函传输等流程的电子化、自动化处理。客户无需像办理银行保函那样准备大量纸质材料，也无需到银行网点办理业务。例如，在传统银行保函办理中，可能需要提供项目方的营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本和法定代表人证明文件等多种资料，而电子保函则省去了这些繁琐的资料准备过程，仅需通过网银等自助渠道在线操作即可。
对于企业来说，特别是中小企业，这种简便的手续大大节省了人力和时间成本。以一家参与投标的小型企业为例，如果办理传统银行保函，可能需要安排专人负责收集资料、跑银行等流程，而电子保函则可以让企业人员在办公室轻松完成保函申请等操作。
办理高效
电子保函的办理速度较快。由于采用了全自动审核流程，运用全新风控模型，能够做到业务风险点审核无遗漏，数据全覆盖，减少人工参与，提升数据审核时效性及准确性。一些电子保函的办理仅需几分钟即可完成，而银行保函的办理，银行需要对申请人的合法性、财务状况的真实性、交易背景的真实性等进行调查，一般需要3 - 7个工作日才能完成审批。
这种高效性在一些紧急项目或者对时间要求较高的招投标项目中具有很大优势。比如在一些建筑工程的招投标中，如果企业能够快速办理保函，就可以在众多竞争对手中抢占先机，提高中标概率。
全天候服务
电子保函可实现7*24小时线上办理和管理，不受时间、地点的限制。企业可以根据自己的需求，在任何时间、任何地点在线完成保函办理，大大节约了时间成本。例如，一家跨国企业在不同时区有多个项目需要办理保函，电子保函的全天候服务就可以让企业在当地时间方便地进行操作，而不必受银行营业时间的限制。
成本节约
减轻企业资金压力
电子保函对投标人免押金或者降低押金要求的情况较多，能够直接减少企业的资金占用，提高企业资金使用率。与传统银行保函可能需要冻结一定金额的保证金相比，电子保函在这方面具有明显优势。例如，在一些公共资源交易中，企业原本需要缴纳高额的保证金来获取银行保函，而使用电子保函则可以避免这笔资金的冻结，使企业可以将资金用于其他经营活动，如采购原材料、扩大生产等。
从长期来看，有助于企业优化资金管理，提升企业的竞争力。特别是对于资金周转较为困难的中小企业，电子保函的这一特点能够帮助它们更积极地参与各类市场交易。
降低交易成本
电子保函的办理过程中，由于减少了人工干预、纸质材料的使用以及线下流程等环节，相应地降低了企业的交易成本。例如，不需要承担纸质材料的打印、邮寄等费用，也减少了人工办理过程中的人力成本。同时，通过与金融机构的深度合作，电子保函还能够解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题，进一步降低企业的综合成本。
安全性强
数据安全保障
电子保函通过对源头数据加密，保障关键数据传输安全；数据对接采用报文加密及电子签名，保障交易及数据安全。例如，在数据传输过程中，即使数据被截取，由于加密技术的存在，截取者也无法获取有效信息。
开标后，系统可以通过投标编码将保函的完整信息进行还原，并且电子保函盖有金融机构加密认证后的电子签章，具有法律效力，不易被篡改和伪造，确保了保函的真实性和有效性，有效保障了各方的权益。
全程电子留痕
电子保函的办理过程全程电子留痕，方便查验真伪，追本溯源，能够有效加强交易监管。例如，在招投标过程中，监管部门可以通过电子保函的留痕信息，快速核实企业的保函信息是否真实有效，是否存在违规操作等情况，从而防范围标串标等违法行为，令招标方防患于未然，同时也为政府监管提供有效数据技术服务支持，有利于行业市场信用体系建设。
银行保函的特点
银行信用保障度高
银行信用认可度高
银行保函以银行信用作为保证，易于为客户接受。银行在金融体系中具有较高的信誉和稳定性，其信用等级通常被认为是比较高的。在商业交易中，特别是涉及较大金额或者跨国交易时，受益方更倾向于接受银行保函。例如，在国际贸易中，当涉及到货物进出口、大型工程项目等，国外的企业或商家往往对银行保函更为信任，因为银行保函代表着银行的信用承诺。如果是一家知名国际银行出具的保函，在全球范围内都具有较高的认可度。
这种高认可度使得银行保函在各种商业活动中被广泛应用，无论是国内的工程建设、企业融资，还是国际贸易等领域，银行保函都发挥着重要的担保作用。
银行承担绝对付款责任
银行根据保函的规定承担绝对付款责任。一旦受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。例如，在投标保函中，如果投标人违反了投标的相关规定，如开标之前中途撤销投标、片面修改投标条件或中标后拒绝签约、拒绝交纳履行保证金或提供银行的履约保函等，银行将按照保函规定支付给招标人一定的金额作为赔偿，这种绝对付款责任为受益人提供了强有力的保障。
保函内容规范性强
条款明确且格式化
银行保函的基本栏目明确，包括保函的编号、开立日期、各当事人的名称和地址、有关交易或项目的名称、有关合同或标书的编号和订约或签发日期等。责任条款是构成银行保函的主体，明确了开立保函的银行或其他金融机构在保函中承诺的责任内容。保证金额明确规定了银行所承担责任的最高金额，可以是一个具体的金额，也可以是合同有关金额的某个百分率，并且如果担保人可以按委托人履行合同的程度减免责任，则必须作出具体说明。有效期即最迟的索赔日期，也有明确规定，既可以是一个具体的日期，也可以是在某一行为或某一事件发生后的一个时期到期，如在交货后三个月或六个月、工程结束后30天等。索赔方式也有明确界定，国际上有两种不同的处理方法：一种是无条件的“见索赔偿”保函；另一种是有条件的保函，索赔形式一般为见索即赔。
这种格式化和明确的条款使得银行保函在操作过程中更加规范，各方的权利和义务清晰明确，便于当事人理解和执行。无论是委托人、受益人还是银行自身，都能够根据保函条款准确地履行各自的职责。
独立性强
银行保函依据商务合同开出，但又不依附于商务合同，具有独立的法律效力。即使商务合同存在争议或者变更，只要受益人在保函项下合理索赔，银行就必须承担付款责任。例如，在一个建筑工程合同中，如果施工方和业主方在工程进度、质量等方面发生争议，但如果施工方按照保函的要求向银行提出索赔，银行仍需按照保函规定履行付款责任，而不受建筑工程合同纠纷的影响。
电子保函与银行保函的差异对比
形式差异
电子保函
电子保函是以电子形式存在的，是通过计算机网络进行操作和传输的。它以CA证书加载电子签名的数据电文为介质，没有实体的纸张形式。这种形式使得保函的办理、传输等过程更加快捷、方便，不受地域和时间的限制。例如，企业可以在全球任何有网络连接的地方申请和获取电子保函，而且可以随时查看保函的状态和相关信息。
银行保函
银行保函传统上是以纸质形式出具的，是一种书面的担保凭证。虽然现在也有银行电子保函的形式，但传统的纸质银行保函需要银行打印并盖章，然后通过邮寄或专人送达等方式交给受益人。这种纸质形式相对来说比较固定，在传递和保存过程中可能会遇到一些问题，如丢失、损坏等，而且在跨地区或跨国交易时，传递时间可能较长。
办理流程差异
电子保函
电子保函的办理流程具有电子化、自动化的特点。客户通过网银等自助渠道发起申请，银行利用全自动审核流程进行审批，运用全新风控模型进行风险评估。整个过程减少了人工参与，审核速度快，效率高。例如，一些电子保函平台可以实现几分钟内完成保函的申请和出具，而且客户可以在线签订电子合同、自动扣划保证金等，方便快捷。
银行保函
银行保函的办理流程相对繁琐。首先，申请人需要向银行提出申请，填写担保业务申请书。然后按银行提出的条件和要求提供众多资料，如项目方的营业执照副本、法人代码证副本、税务登记证副本和法定代表人证明文件等，还需要提供对外担保主合同、协议或标书及有关交易背景资料等。银行在收到申请和资料后，需要对申请人的合法性、财务状况的真实性、交易背景的真实性等进行调查，一般需要3 - 7个工作日才能完成审批，然后向申请人做出正式答复。
成本差异
电子保函
电子保函能够降低企业的交易成本。一方面，它对投标人免押金或者降低押金要求的情况较多，减轻了企业的资金压力，提高了企业资金使用率。另一方面，由于其办理过程中减少了纸质材料的使用、人工干预以及线下流程等环节，相应地降低了企业的人力、物力成本。例如，不需要承担纸质材料的打印、邮寄等费用，也减少了人工办理过程中的人力成本。
银行保函
银行保函相对来说成本较高。在办理银行保函时，企业可能需要冻结一定金额的保证金，这部分资金在保函有效期内不能随意使用，增加了企业的资金成本。而且银行保函的办理手续繁琐，需要提供较多资料，可能还需要支付一定的手续费等，这些都会增加企业的综合成本。
安全性差异
电子保函
电子保函采用数字签名技术、数据加密技术等保障信息安全。在数据传输过程中，通过对源头数据加密，保障关键数据传输安全；数据对接采用报文加密及电子签名，保障交易及数据安全。同时，电子保函区块链存证具有防篡改、防造假、可追溯、公开透明、不易丢失、具备法律效力等特点。而且电子保函办理过程全程电子留痕，方便查验真伪，追本溯源，能够有效加强交易监管。
银行保函
银行保函的安全性主要依赖于银行自身的信誉和内部的风险控制体系。银行保函的纸质形式存在丢失、损坏等风险，而且在防伪方面相对电子保函较弱。不过，银行保函的条款明确、格式化，在责任界定等方面比较清晰，也在一定程度上保障了各方的权益。
电子保函与银行保函在实际应用中的区别
在招投标中的应用区别
电子保函
在招投标过程中，电子保函的便捷性和高效性使其越来越受到欢迎。电子保函可实现7*24小时线上办理和管理，企业可以快速响应招投标需求，随时在线完成保函办理，大大节约了时间成本。对于招标方来说，电子保函的在线验证功能可以快速核实保函的真实性和有效性，提高招投标的效率。例如，在一些公共资源交易的招投标项目中，电子保函的应用可以使整个招投标流程更加顺畅，减少了因保函办理时间长而导致的项目延误的可能性。而且电子保函对投标人免押金或者降低押金要求的情况较多，这有助于吸引更多的企业参与投标，增加了竞争的公平性和充分性。
银行保函
银行保函在招投标中也有广泛应用。由于银行的高信誉度，银行保函在一些大型、重要的招投标项目中仍然是主要的担保形式。例如，在一些国家级的大型基础设施建设项目的招投标中，招标人可能更倾向于要求投标人提供银行保函，因为银行保函的可靠性更高。然而，银行保函办理流程相对繁琐，对于投标人来说，可能需要较长时间准备资料和办理手续，而且需要冻结一定金额的保证金，这对于一些中小企业来说可能会造成资金压力，从而影响其参与投标的积极性。
在国际贸易中的应用区别
电子保函
在国际贸易中，电子保函的应用逐渐增多。电子保函的电子形式便于跨国传输和验证，不受地域和时间的限制。例如，在跨境电商的交易中，电子保函可以为买卖双方提供快速、便捷的担保服务。而且电子保函的安全性技术，如数据加密、数字签名等，可以保障跨国交易中的信息安全。同时，电子保函的成本较低，对于一些中小规模的国际贸易企业来说更具吸引力。
银行保函
银行保函在国际贸易中一直是一种重要的担保方式。银行的国际信誉和广泛的分支机构网络使得银行保函在跨国交易中具有很强的适用性。例如，在大型的货物进出口贸易、国际工程承包等业务中，银行保函可以为交易双方提供可靠的担保。然而，银行保函的纸质形式在跨国传递过程中可能会遇到一些问题，如传递时间长、可能丢失或损坏等，而且银行保函的办理成本相对较高，这可能会增加国际贸易的交易成本。
