**前言**
银行投标保函是银行向招标人开立的一种担保工具，保证投标人在中标后签订合同并履约。投标保函业务风险高，银行需加强风险防范措施，保障自身利益。
**1.投标人资信风险**
投标人的财务状况、经营能力和履约能力是投标保函业务的首要风险点。投标人资金短缺、财务困难或经营不善，可能导致其拒不签约或违约。
**2.合同履行风险**
投标人中标后可能因故无法履行合同，招标人将向银行索赔保函金额。合同履行风险主要包括投标人违约、技术不过关或遇到不可抗力因素。
**3.保函欺诈风险**
投标人与招标人串通，通过虚假投标、伪造文件或其他方式骗取保函，给银行造成损失。保函欺诈风险在投标竞争激烈的情况下尤为突出。
**4.文件风险**
保函的格式、条款和内容不符合规定，导致保函无效或不可执行，使银行承担不必要的风险。文件风险主要包括保函文本有误、保函逾期或保函缺乏明确的履约条件。
**5.操作风险**
银行内部操作不当，导致保函疏漏或被不法分子利用，给银行造成损失。操作风险主要包括审批流程不严谨、信息沟通不及时或授权管理不规范。
针对投标保函业务的风险，银行应采取以下措施进行防范：
**1.加强投标人资信调查**
严格审查投标人的财务状况、经营能力和履约记录，并对其主要负责人进行背景调查。可通过资产负债表、损益表、现金流量表等财务报表了解投标人的财务状况，通过行业报告、媒体报道和走访客户了解投标人的经营能力。此外，还可以查询征信记录，了解投标人的履约风险等级。
**2.审慎评估合同条款**
仔细审查投标合同条款，重点关注合同金额、履约期限、违约责任和争议解决机制。应突出保函出具日期，并明确保函的履约条件。对于重大项目或高风险投标，可邀请法律顾问协助审查合同条款。
**3.强化保函审核环节**
对保函的格式、条款和内容进行严格审核，确保其符合相关规定和业务要求。着重核查保函的盖章、签字是否齐全，保函金额是否与投标合同金额一致，保函条款是否与投标合同相符。同时，应警惕保函内容中存在歧义或陷阱。
**4.完善内部控制体系**
建立健全内部控制体系，从审批、操作、复核、档案管理等环节入手，控制风险。制定业务流程规范，明确各环节职责和授权限额，加强风险点上的控制和监控。同时，可引入信息科技手段，提高业务处理的准确性和效率。
**5.加强保函管理**
建立保函台账，及时记录保函出具、履约、解除等情况，并定期进行清理。密切关注保函履约期限，及时跟踪投标人履约进展。对长期未履约的保函，应主动与投标人和招标人沟通，了解原因并采取必要的追偿措施。
**6.加强风险监测和预警**
建立风险监测预警系统，及时识别和监控投标保函业务中的风险因素。通过定期分析历史数据、行业动态和宏观经济形势，对业务风险进行评估，提出应对措施。同时，可与招标机构、行业协会和查询机构建立信息共享机制，及时获取有关投标人和招标项目的最新信息。
**7.加强与相关方的配合**
加强与投标人、招标人、担保公司和见证人的沟通与合作，共同防范风险。通过与投标人的沟通，了解其财务状况、经营能力和履约计划。与招标人沟通，掌握投标项目的信息和履约要求。与担保公司和见证人沟通，完善保函担保体系并监督投标人的履约情况。
一旦投标人违约或发生保函欺诈，银行有权向投标人追偿保函金额。追偿措施包括：
**1.司法诉讼**
银行可向法院提起诉讼，要求投标人偿还保函金额以及违约金和利息。诉讼过程较为复杂和耗时，需要收集充分的证据和请专业律师代理。
**2.仲裁**
如果保函中约定仲裁条款，银行可向仲裁机构申请仲裁，寻求仲裁机构的支持和裁决。仲裁程序通常比诉讼更快捷高效，也相对私密。
**3.抵押或质押变现**
如果投标人向银行提供了抵押物或质押物，银行可通过变现抵押物或质押物来收回保函金额。抵押或质押变现程序通常需要专业的拍卖机构或法律程序的支持。
**4.担保公司追偿**
如果投标人从担保公司获得了保函，银行可向担保公司追偿保函金额。担保公司承担保函项下连带责任，并在投标人违约的情况下承担偿还义务。
**5.见证人追责**
如果保函中指定了见证人，银行可向见证人追究承担责任。见证人应核实投标人的资信和履约能力，并对保函的真实性进行见证。如果见证人不尽责，银行可追究其过错责任。
银行投标保函业务风险高，防范措施必须完善。通过加强投标人资信调查、审慎评估合同条款和保函内容、强化保函审核和管理、完善内部控制体系和风险监测预警系统、加强与相关方的配合，银行可以有效识别和控制投标保函业务风险，保障自身利益。此外，在保函追偿方面，银行应主动采取措施，积极维护自身合法权益。
